Deminy谈北美理财——(2)谈贷款期限
deminy 在 周日, 2007-06-10 22:31 提交
题记：deminy一说要谈理财，全世界的会计都笑了。
* 购车及贷款
我于4月2日从Enterprise Car Sales购入一辆2006 Cobalt，总额（含税等）$15191.99。除了自己支付的部分外，还从JPMorgan Chase贷款了$8691.99。
整个买车的过程我没怎么操心，主要是我的黑人朋友Collins帮忙决策，当时去看车、谈贷款、谈保险等也多靠他的热心帮忙。
信用（及信用记录）在北美非常重要。为了获得此次贷款的有关信用记录，我还款计划不得低于18个月（也就是1年半）。由于当时我在美国没有信用记录，因此，我肯定要通过此次贷款获得相关信用记录。
当时和销售方谈还款期限的时候，我主张越短越好，但Collins强烈建议我为了安全起见，把还款期限定为4年比较好，当然，在此期间我也可以提前还完。我不愿意浪费精力去争论这些琐事，对我而言，只要我在1年半或2年把贷款还完、拿到信用记录就行了，至于合同上的还款期限是什么似乎区别不大，于是我最终还是采纳了他的建议。
Collins另外给我的一条建议是：double payment，可能可以翻译为“复式还款”。简单来讲，“复式还款”就是一个月支付2次（或更多次）贷款，通过此举及早付清贷款并节省所需支付的利息。“复式还款”这个问题我下一篇会详细谈。
出于对Collins同志的高度信任，我也接受了他关于double payment的建议。
按照贷款合同，在4年的贷款期间中，每月我需支付的汽车贷款数额为$253.74。我自己通过网上银行设定每月自动支付贷款2次，每次付款$254。根据我的猜测，这样子，我就可以在2年内还完贷款了。需要补充一点的是，我以为我这种每月付款2次的做法就是正确的“复式还款”方案，但其实是不准确的。
* 个人财务分析
这个周末(2006年6月9日左右)我通过多种工具在整理自己的财务数据（目前整理出来的数据包括个人贷款信息、个人支票信息等）。周六晚在使用上一篇文字中提到的Quicken软件计算自己还款计划的时候就发现了一个问题。
贷款的还款总额包含2个部分：principle (本金) + interest (利息)。每月的还款额因此也包括两个部分：部分本金，也包括(两次还款间隙间)所需支付的利息。(此处描述有可能不够专业、准确)
如上所述，目前，我的汽车贷款合同为期4年，每月需支付$253.74。为了在2年内付完贷款，我设定的是每月支付2次，每次支付$254。因此每个月我支付了$508。
但是，我用Quicken一算，发现如果我打算在2年内还完贷款的话（也就是合同改为2年），那么我每月仅需支付一次贷款，数额为$438.80。
这样，通过修改贷款期限，我可以每月节省69.2元（而我买Quicken的时候只花了$58.18）。当然，前提是我能保证在这2年内我有能力每月支付此数额的贷款。在此前的4年合同中，即便我能在2年内还完贷款，我也需要为最后2年的利息买单（或部分买单）。
因此，我打算周一（6月11日）就给贷款公司打电话，要求修改合同还款日期。
* 总结
* 贷款年限的设定对于本金没有影响，但是对于利息支出是有明显影响的。因此，在贷款时要慎重考虑贷款还款年限。
* Quicken软件并非灵丹妙药。对于很多个人和家庭而言，Quicken并不一定适用。但有一点可以肯定的是，如果你是理财菜鸟，但又肯在理财方面花点心思学习的话，那么，你越菜，未来能省出来的钱就越多。
在下一篇中，deminy将谈谈如何使用double payment的还款方式来有效的尽早还清贷款、并有效节省利息支出。下一篇文字出版日期：待定。
[补充说明1] 由于deminy非专业财务人员，也未经受过财务培训，因此本文对于财务方面的某些描述可能不完全准确。
[补充说明2] 根据本周一（6月11日）中午给贷款公司Chase打电话的结果，不能直接更改贷款期限，唯一的方法是refinance（二次贷款）。另外，我可以考虑提前付清贷款，且对提前付清贷款没有罚金。2007-06-14 01:54:59
* 购车及贷款
我于4月2日从Enterprise Car Sales购入一辆2006 Cobalt，总额（含税等）$15191.99。除了自己支付的部分外，还从JPMorgan Chase贷款了$8691.99。
整个买车的过程我没怎么操心，主要是我的黑人朋友Collins帮忙决策，当时去看车、谈贷款、谈保险等也多靠他的热心帮忙。
信用（及信用记录）在北美非常重要。为了获得此次贷款的有关信用记录，我还款计划不得低于18个月（也就是1年半）。由于当时我在美国没有信用记录，因此，我肯定要通过此次贷款获得相关信用记录。
当时和销售方谈还款期限的时候，我主张越短越好，但Collins强烈建议我为了安全起见，把还款期限定为4年比较好，当然，在此期间我也可以提前还完。我不愿意浪费精力去争论这些琐事，对我而言，只要我在1年半或2年把贷款还完、拿到信用记录就行了，至于合同上的还款期限是什么似乎区别不大，于是我最终还是采纳了他的建议。
Collins另外给我的一条建议是：double payment，可能可以翻译为“复式还款”。简单来讲，“复式还款”就是一个月支付2次（或更多次）贷款，通过此举及早付清贷款并节省所需支付的利息。“复式还款”这个问题我下一篇会详细谈。
出于对Collins同志的高度信任，我也接受了他关于double payment的建议。
按照贷款合同，在4年的贷款期间中，每月我需支付的汽车贷款数额为$253.74。我自己通过网上银行设定每月自动支付贷款2次，每次付款$254。根据我的猜测，这样子，我就可以在2年内还完贷款了。需要补充一点的是，我以为我这种每月付款2次的做法就是正确的“复式还款”方案，但其实是不准确的。
* 个人财务分析
这个周末(2006年6月9日左右)我通过多种工具在整理自己的财务数据（目前整理出来的数据包括个人贷款信息、个人支票信息等）。周六晚在使用上一篇文字中提到的Quicken软件计算自己还款计划的时候就发现了一个问题。
贷款的还款总额包含2个部分：principle (本金) + interest (利息)。每月的还款额因此也包括两个部分：部分本金，也包括(两次还款间隙间)所需支付的利息。(此处描述有可能不够专业、准确)
如上所述，目前，我的汽车贷款合同为期4年，每月需支付$253.74。为了在2年内付完贷款，我设定的是每月支付2次，每次支付$254。因此每个月我支付了$508。
但是，我用Quicken一算，发现如果我打算在2年内还完贷款的话（也就是合同改为2年），那么我每月仅需支付一次贷款，数额为$438.80。
这样，通过修改贷款期限，我可以每月节省69.2元（而我买Quicken的时候只花了$58.18）。当然，前提是我能保证在这2年内我有能力每月支付此数额的贷款。在此前的4年合同中，即便我能在2年内还完贷款，我也需要为最后2年的利息买单（或部分买单）。
因此，我打算周一（6月11日）就给贷款公司打电话，要求修改合同还款日期。
* 总结
* 贷款年限的设定对于本金没有影响，但是对于利息支出是有明显影响的。因此，在贷款时要慎重考虑贷款还款年限。
* Quicken软件并非灵丹妙药。对于很多个人和家庭而言，Quicken并不一定适用。但有一点可以肯定的是，如果你是理财菜鸟，但又肯在理财方面花点心思学习的话，那么，你越菜，未来能省出来的钱就越多。
在下一篇中，deminy将谈谈如何使用double payment的还款方式来有效的尽早还清贷款、并有效节省利息支出。下一篇文字出版日期：待定。
[补充说明1] 由于deminy非专业财务人员，也未经受过财务培训，因此本文对于财务方面的某些描述可能不完全准确。
[补充说明2] 根据本周一（6月11日）中午给贷款公司Chase打电话的结果，不能直接更改贷款期限，唯一的方法是refinance（二次贷款）。另外，我可以考虑提前付清贷款，且对提前付清贷款没有罚金。2007-06-14 01:54:59
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